Как уже разбиралось ранее, только КАСКО способно в полней мере претендовать на услугу / продукт, который всесторонне защищает автомобиль вкупе с финансовой устойчивочтью автовладельца. Европа давно уже оценила это и не ищет особых приключенй по этому поводу. Мы только становимся на этот правильный путь. А если учесть, что для значительной части населения автомобиль еще остается роскошью, то этот путь надо по возможности сократить.
Основные определения договора КАСКО
Страховщик — это страховая компания. Представители страховщика — страховые брокеры, агентства не являются таковыми, поскольку не несут финансовой ответсвенности по полису. Договор, по которому работают представители, в основной имеет форму агентского договора.
Страхователь — клиент, второй участник договорных отношений при страхование — может быть собственник или доверенное лицо.
Страховая сумма — это сумма, в пределах которой может быть осуществлена выплата. На практике за эту сумму берется среднерыночная стоимость авто на момент страхования или, если автомобиль салонный — сумма по договору купли-продажи.
Страховая премия (ранее в советской действительности страховой взнос) — это стоимость договора страхования в рублях на дату его заключения.
Договор страхования — страхой полис тождественные понятия. К полису прилагаются Правила страхования, где обговариваются взаимоотношения сторон.
Франшиза — та часть суммы ущерба, которая не оплачивается страховщиком при выплате страхового возмещения
Т.е. небольшую часть убытка берет на себя клиент. При безусловной фпаншизе — сумма франшизы всегда вычитается из суммы страхового возмещения, и соответственно клиент всегда участвует в убытке. При условной — если сумма убытка в пределах франшизы, то клиент берет на себя этот убыток, если больше франшизы, то убыток полностью ложится на страховую компанию.
Полис с франшизой будет выгодным для клиента в том случае, если страхователь готов оплачивать мелкие убытки самостоятельно, вследствие уверенности в своих силах на дорогах России и зарубежных государств. Крупные убытки или хищение авто оплатит страховщик.
Чем больше сумма франшизы, тем меньше стоимость полиса. Причем эта зависимость пропорциональная, и в каждой страховой компании она своя. Уточняйте у представителя страховщика.
Какие риски покрывает полис КАСКО?
По большому счету КАСКО это конструктор, только для взрослых, где есть основные элементы, а есть дополнительные, второстепенной важности.
Основные:
- Риск Угон
- Риск Ущерб
И «второстепенные»:
- дополнительная автогражданская ответственность перед третьими лицами (действует, когда полис ОСАГО исчерпал себя);
- страхование пассажиров от несчастного случая;
- страхование дополнительного оборудования автомобиля.
Основой полиса КАСКО с точки зрения защиты автомобиля является страхование ущерба и угона. Один ушерб можно страховать, а вот угон уже проблематично — если страховая компания и берет на риск угон, то предъявляет серьезные требования к противоугонным системам. Остальные риски дополняют страховую защиту, как людей, так и имущества. Попробуем рассмотреть тщательнее указанные риски.
Угон
Все достаточно просто — автомобиль страхуется от хищения. И если присутствует уверенность, подкрепленная мерами предосторожности ни статистикой угонов, то можно не страховать этот риск. Не лишним будет знать, что автомобиль подпадает под этот риск при наличие государственного номерного знака. Таким образом, новый автомобиль еще не поставленный на учет, даже при наличие полиса с риском угон, не покрывается страховой. Еще, что важно знать — наличие двух комплектов ключей обязательно при риске угон.
Снижение стоимости страхования по риску угон возможно при наличии определенной поисковой системы и некоторых моделей звуковой противоугонной системы.
Ущерб
Это повреждение самого автомобиля. Основным покрытием здесь являются случаи ДТП. Это логично, поскольку это средство передвижения и вероятность повреждения вследствии ДТП, несомненно больше чем, например, ущерб вследствие падения предметов.
Также входят в понятие ущерб и другие риски, которые стандартны — хищение отдельных деталей, пожар, стихийные бедствия, падение предметов, ущерб, причиненный при попытке угона, попадание камней, противоправные действия третьих лиц. Но в любом случае, до заключения договора страхования нужно иметь четкое представление что покрывается, а что нет. Для этого существуют правила страхования, прилагаемые к полису.
При страховании автомобиля каско в Москве важно разобраться в следующем моменте: будет ли учитываться износ при расчете страховой выплаты. Если да, то в расчет берутся новые детали, если нет, то из суммы выплаты ущерба вычитается износ деталей — как следствие при получение страховой выплаты в виде денежной формы может не хватить денег на ремонт. При выборе возмещения в виде ремонта таких проблем не возникает.
Как видно из вышесказанного есть два способа возмещения — ремонт на сервисе или получение денег по калькуляции. Этот выбор необходимо сделать при страховании. Знание особенностей — поможет Вам сделать обдуманое решение. Одно уточнение: если автомобиль на гарантии, то в любом случае выбирается дилерский СТОА, иначе автомобиль будет снят с гарантии, если ремонт будет на не сервисах дилеров.
Стоит обратить внимание на страховую сумму. В основном эта неагрегатная (не вычитаемая) страховая сумма, т.е. после выплаты ее величина остается такой же, как и при начале страхования. Агрегатную ( вычитаемую) страховую сумму применяют реже и используют для уменьшения стоимости полиса. В этом случае страховая сумма», при каждой выплате будет уменьшать общую сумму страхового покрытия.
Добровольная гражданская ответственность — ДГО
По желанию, в полис каско можно дополнить добровольной автогражданской ответственностью. Это та сумма, которая включается в процесс выплаты страхового возмещения после того, как полис ОСАГО полностью выбран по лимиту (на сегодняшний момент становлены следующие лимиты: 240000 руб. для ущерба жизни и здоровья и 160000 руб. для ущерба имуществу).
Несчастный случай
Вспомогательным элементом договора КАСКО является страхование от несчастного случая пассажиров и водителя. Несмотря, что страхователь редко включает этот механизм защиты в договор, его значимость нельзя не оценить. Cтрахование от несчастного случая не способно восполнить возможную потеря здоровья, Но, по крайней мере, поможет материально пережить тяжелый момент в жизни. Поскольку цена на эту услугу не велика, советуем присмотреться к ней и взять на вооружение.
Здесь присутствуют два способа страхования. Первый — паушальная система. Сумма назначается на все транспортное средство. Тариф берется от общей суммы. Каждое из лиц, находящихся в салоне автомобиля, считаются застрахованными в соответствующей доле от общей страховой суммы.
Второй способ — по системе мест. Для этого варианта на каждое место назначается своя сумма (можно все разные или одинаковые). Здесь тариф рассчитывается за каждое место и после складывается. Выплата производится по сумме, указанной на место пострадавшего.
Знание прописных истин страхования каско помогает с ответственностью подходить к вопросу страхования и не надеяться на снисходительность страховой компании. Помните, страховая компания — это коммерческая организация, целью которой является получение прибыли.